Ipoteka sug'urtasini (PMI) qanday hisoblash mumkin?

Xususiy ipoteka sug'urtasi (PMI) - bu qarz oluvchi odatiy uy ssudasini bermagan taqdirda qarz beruvchini himoya qiladigan sug'urta. Ipoteka sug'urtasi, odatda, uy uchun boshlang'ich badal kredit summasining 20 foizidan kam bo'lganda talab qilinadi. Oylik ipoteka sug'urta to'lovlari odatda xaridorning oylik to'lovlariga qo'shiladi.

Ipoteka sug'urtasini hisoblash

Ipoteka sug'urtasini hisoblash
Xarid narxini toping. Agar siz uy qidirishni boshlayotgan bo'lsangiz ham, ehtimol siz sotib olishingiz mumkin bo'lgan uyning narxi haqida yaxshi tasavvurga egasiz. Uyni sotib olish narxi sizning kredit qiymatiga nisbatingizni aniqlashga yordam beradi.
Ipoteka sug'urtasini hisoblash
Qarzga-qiymatga (LTV) nisbatni aniqlang. Qarz-qiymat nisbati kreditorlar va sug'urta agentlari uchun qancha pul to'laganingizni va qancha qarzdorligingizni hisoblashning oddiy usulidir. LTV nisbati qarzga olingan pul miqdorini olish va uni mulkingiz qiymatiga bo'lish orqali hisoblanadi. LTV qanchalik baland bo'lsa, sizning ipoteka sug'urtangiz shunchalik qimmatga tushadi. [1]
  • Ushbu maqolaning maqsadlari uchun, 225 000 AQSh dollari miqdorida qarz miqdorini olaylik. Aytaylik, siz 250 ming dollarga tushadigan uy sotib olasiz va uyning 10 foizini yoki 25000 dollarni qo'yasiz. Siz bor-yo'g'i 10% to'lagansiz va 90% haligacha to'lanmaganligi sababli, sizning qarzingiz 225000 dollarni va qarz qiymatiga nisbati 90 foizni tashkil etadi.
Ipoteka sug'urtasini hisoblash
Kredit olish shartlarini aniqlang. Kreditning turi va muddati, shuningdek, ipoteka sug'urtasi miqdorida muhim rol o'ynashi mumkin. Qisqa muddatli kreditlar ipoteka sug'urtasi stavkalarini pasaytirishni talab qiladi. Biroq, 30 yillik kredit eng mashhur vaqt davri. Xuddi shunday, belgilangan ssudalar tartibga solinadigan kreditlarga qaraganda arzonroq.
  • Agar sizda Federal Uy-joy Uyushmasi (FHA) krediti bo'lsa, siz PMI o'rniga Ipoteka Insurance Premium (MIP) deb nomlangan sug'urta turiga ega bo'lasiz. Bu hali ham ipoteka sug'urtasining bir turi, ammo kreditning tuzilishi biroz boshqacha. MIP siz uchun qanday hisoblanishi mumkinligini tushunish uchun kredit shartlarini diqqat bilan o'qing. [2] X tadqiqot manbai
Ipoteka sug'urtasini hisoblash
Ipoteka sug'urtasi stavkasini aniqlang. PMI to'lovlari boshlang'ich badal va qarz miqdoriga qarab yiliga o'rtacha kredit miqdorining 0,3 foizidan 1,15 foizigacha o'zgaradi. [3]
  • Stavkani aniqlashning eng oson usuli - qarz beruvchining veb-saytidagi jadvaldan foydalanish. Agar siz allaqachon qarz beruvchi bilan ishlayotgan bo'lsangiz, qarz beruvchining veb-saytidan foydalanishingiz mumkin. Agar sizda hali qarz beruvchi bo'lmasa, siz hali ham stavkasini hisoblash uchun onlayn hisoblagichni topishingiz mumkin. Ana shunday kalkulyatorni mgic.com/ratefinder-da topish mumkin. X tadqiqot manbai
Ipoteka sug'urtasini hisoblash
Matematikani bajaring. Yaxshi xabar shundaki, ipoteka sug'urtasini hisoblash oson. Raqamlarni bilganingizdan so'ng, ipoteka sug'urtasi miqdorini aniqlash uchun ko'paytirish va bo'lish kerak.
  • Birinchidan, ipoteka sug'urtasining yillik miqdorini aniqlang. Buni kredit miqdorini ipoteka sug'urtasi stavkasiga ko'paytirish orqali amalga oshiring. Bu erda, agar sizning qarzingizning qolgan qiymati $ 225,000 va ipoteka sug'urtasi stavkasi .0052 (yoki .52%) bo'lsa, unda: $ 225,000 x .0052 = 1170 $. Sizning yillik ipoteka sug'urta to'lovingiz 1170 dollarni tashkil etadi.
  • Oylik to'lov miqdorini aniqlash uchun yillik to'lovni 12 ga ajrating: $ 1170/12 = oyiga $ 97.50.
  • Uyingizda oylik to'lovingizni aniqlash uchun siz oylik ipoteka sug'urta miqdorini asosiy qarz, foizlar, soliqlar va sug'urta to'lovlariga qo'shishingiz mumkin.

Boshqa omillarni boshqarish

Boshqa omillarni boshqarish
Uyingizda etarlicha kapitalni qursangiz, ipoteka sug'urtasi "tushib ketishini" tushunib oling. Sizga muddatsiz ipoteka sug'urtasi kerak emas. Uyingizda 20% lik kapitalni qurganingizdan so'ng (ya'ni sizning LTVingiz 80%) siz ipoteka sug'urtasini bekor qilishni so'rashingiz mumkin.
  • Shuni yodda tutingki, kreditorlar sizning ipoteka sug'urtangizni uyni dastlabki baholash asosida 22% ga etgunga qadar avtomatik ravishda bekor qilmaydilar. X tadqiqot manbai
  • Qarz beruvchingiz siz uchun sug'urtani bekor qilishini kutmang. Uyingizda 20 foizlik ulushga erishganingizdan so'ng buni o'zingiz bajaring. Sug'urtalovchiga sug'urta bekor qilinmasdan oldin ularga baho berish uchun baholovchiga yoki ko'chmas mulk agentiga murojaat qilish kerak.
  • Agar sizda FHA krediti bo'lsa, sug'urtani bekor qilishdan oldin ipotekaning 22 foizini to'lashingiz kerak. Shuningdek, uni olib qo'yishdan oldin besh yillik oylik to'lovlarni amalga oshirishingiz kerak.
Boshqa omillarni boshqarish
Bilingki, kredit balingiz ipoteka sug'urtasiga ham ta'sir qiladi. Xuddi siz kabi kredit ball kreditlarni tasdiqlash qobiliyatiga ta'sir qiladi, shuningdek, ipoteka sug'urta stavkalari bo'yicha yaxshi stavkalarni olish qobiliyatingizga ta'sir qilishi mumkin. Kredit darajasi past bo'lganlar stavkalarni olganlar kabi qulay stavkalarni olmasliklari mumkin yuqori kredit ballari .
Boshqa omillarni boshqarish
Agar xaridor yuqori foiz stavkasini olishga rozi bo'lsa, ba'zi qarz beruvchilar MIdan butunlay voz kechishlari mumkinligini tushuning. Ba'zi qarz beruvchilar, agar siz kreditning amal qilish muddati bo'yicha ko'proq foiz to'lashga rozi bo'lsangiz, sug'urtasiz ipoteka kreditini sotib olishga imkon beradi. Har bir joyda .75 dan 1 tagacha ball ko'proq, bu odatdagi to'lov hisoblanadi. [6]
  • Bu savdo. Ko'p odamlar uzoq muddatda ko'proq pul to'laydilar, chunki foiz stavkasi butun ipoteka uchun qo'llaniladi. Yana, ipoteka sug'urtasi xaridor uyga etarli miqdordagi mablag'ni tortib olmaguncha davom etadi. Agar ushbu savdoni amalga oshirsangiz, ko'proq pul to'laysiz.
  • Shu bilan birga, ushbu savdo bitta foyda bilan amalga oshiriladi. O'zingizning foizlaringiz bo'yicha amalga oshiradigan to'lovlar soliqdan ushlab qolinadi, ammo siz 2007 yil 1 yanvardan keyin ipotekangizni olib qo'ymasangiz va yillik yalpi daromadingiz (AGI) 109,000 AQSh dollaridan oshmasa, sug'urta mukofotlari bo'yicha to'laydigan to'lovlar amalga oshirilmaydi. Agar siz ushbu toifaga mos kelsangiz, sizning AGI miqdorini oylik PMI to'lovidan 12 baravarga kamaytirishingiz mumkin. Demak, ushbu parametrlarda chegirma olinadi.
Boshqa omillarni boshqarish
Oldindan to'langan sug'urta va oylik sug'urta o'rtasidagi farqni bilib oling. Agar qarz beruvchingiz sizdan bir so'm to'lashni so'rasa yoki sug'urta oylik mukofotga aylanib qolsa, aniqlang.
  • Har oyda mukofotlaringizni to'lash boshlang'ich xarajatlarning kichikroq qismiga ham foyda keltiradi va ularni unutish qiyinroq. [7] X tadqiqot manbai
  • Esingizda bo'lsa, uyingizda 20 yoki 22 foizli ulushga erishganingizdan so'ng, ipoteka sug'urtasini bekor qilishni so'rashingiz kerak. Agar siz oldindan to'lovni amalga oshirsangiz, buni qilishni unutishingiz mumkin.
Mening uyimning bahosi 410000 edi, ammo sotib olish narxi 400000, sug'urtani bekor qilish uchun qaysi qiymat ishlatiladi?
Joriy bozor qiymati ishlatiladi. Bu sertifikatlangan baholovchining yaqinda baholagan qiymati yoki rieltor tomonidan taqdim etilgan bozorni tahlil qilish bo'lishi kerak va qarz beruvchi ushbu sug'urtani olib tashlashni talab qilganingizda buni kim bajarishini tanlaydi.
Sug'urtani qanday hisoblashim kerak?
Sug'urtalovchini sug'urtalash qiymati har xil davlatda, sug'urtalovchidan sug'urtalovchigacha farq qiladi va siz qarz beruvchining tavakkalini ham, mulk egasining o'z kapitalini qoplaganligingizga bog'liq. Siz sug'urta uchun ipoteka qiymatidan 04% - 0.8% to'lashni kutishingiz mumkin.
Kreditning asl miqdorini 20% ga kamaytirganingizdan so'ng, PMIni tushirishingiz mumkinmi?
Ha, qarz beruvchidan ipoteka miqdorini boshlang'ich baholangan qiymatining 80% ga tushirganingizda PMIni bekor qilishni so'rang. Ipoteka miqdori belgilangan qiymatning 78% ga yetganda, qonun bo'yicha, qarz beruvchi PMIni avtomatik ravishda bekor qilishi kerak.
Agar men 250000 dollarga baholangan uyni 225000 dollarga sotib olsam va 25000 dollarni qo'ysam, mening LTV nima bo'ladi? Aftidan, bu menga 20% lik aktsiyani beradi.
Bu to'g'ri.
Qoplama miqdorini qanday aniqlaysiz? ya'ni 25 yoki 30%
Qoplash hajmi kreditning qiymat nisbati va qarz oluvchining xavf darajasi va ssuda turiga bog'liq.
Agar men 10 foizga past narxda uy sotib olsam va LTV-ni 80 foizga etkazish uchun yaxshilanish qilsam, PMI olib tashlanishi mumkinmi?
Ha. PMIda PMI olib tashlab bo'lmaydigan biron bir termin mavjud emasligiga ishonch hosil qiling. Agar shunday bo'lsa, belgilangan vaqtdan o'tganligingizga ishonch hosil qiling.
PMIni olib tashlash uchun qarz beruvchidan talab qilinsa, joriy baholash qiymati ishlatiladimi?
Asl qiymati ishlatiladi. To'lovlar LTV asl qiymatining 78% bo'lganda to'xtatiladi.
Agar men uy qurayotgan bo'lsam va qurilish qarzi $ 230 mingga, mulkning baholangan qiymati - $ 275K atrofida bo'lsa, mening LTV'im - $ 40K. Shunday qilib, mening PMI men 20% uyaladigan 6K dollarga asoslangan bo'ladimi?
Sizning LTVingiz 83,64% ni tashkil qiladi va sizning PMIingiz ushbu LTV va sizning kredit balingizga asoslanadi.
Agar men 340 ming dollarga uy sotib olgan bo'lsam, soliq va foizlarni hisobga oladigan bo'lsam, u 400 ming dollarni tashkil etadi, shartnoma bo'yicha PMIni to'lashim kerak va keyin sug'urtani to'xtatishni talab qilishim kerakmi?
Agar sizning mol-mulkingiz qiymatga ega bo'lsa, siz bankdan o'zingizning bahoingizni (300-500 AQSh dollari) baholab borishini talab qilishingiz mumkin. Agar mol-mulkni baholash kreditni 80% dan pastroq darajaga keltirsa, bank qonun bo'yicha, sizning yozma iltimosingiz bilan PMIni olib tashlashi kerak. Bu investitsiya xususiyatlariga taalluqli emas.
Uyni sug'urtalash va ipoteka sug'urtasi o'rtasidagi farq nima?
Uy egalarini sug'urta qilish (ba'zida xavf / yong'in sug'urtasi deb ataladi) uy egasini yo'qotishdan sug'urta qiladi. Ipoteka sug'urtasi ipoteka kredit beruvchisini yo'qotishdan sug'urta qiladi.
Ipotekani iloji boricha tezroq to'lashni to'xtating. 1998 yil Uy-joy mulkdorlarini himoya qilish to'g'risidagi qonunga binoan, agar siz o'z vaqtida to'lagan bo'lsangiz va sizning LTVingiz 80 foiz yoki undan kam bo'lsa, qarz beruvchi sizning so'rovingiz bo'yicha ipoteka sug'urtasini bekor qilishi kerak. Siz bekor qilishni talab qilishingiz kerak. Ko'pgina holatlarda, qarz beruvchilardan yozma talab qilmaguningizcha, siz LTV-ning 78 foiziga yetguningizcha MIni to'lovingizdan olib tashlashingiz shart emas.
punctul.com © 2020